Эльвира Набиуллина: «Это попытки загрузить ипотекой людей, которые не в состоянии ее обслуживать»

Стандарт выдачи ипотеки деградирует: доля кредитов с  низким первоначальным взносом выросла до  53%, а 44%  кредитов идет заемщикам, которые на  обслуживание долга тратят  80%  своего дохода, досрочных погашений все меньше. Об  этом на  ежегодной встрече с  банкирами сообщила глава Центробанка  Эльвира Набиуллина. За  тем, как она обещала ужесточить требования для «схемной» ипотеки и  при этом хвалила банки за  хороший результат в  2022 году, наблюдал корреспондент «БИЗНЕС online».

Эльвира Набиуллина: «В предыдущие годы банки действительно нарастили запас прочности, который оказался достаточным не только для того, чтобы пережить беспрецедентный санкционный удар, но и чтобы работать бесперебойно» Фото: ©  Алексей Никольский, РИА «Новости»

«Российская финансовая система показала себя с  лучшей стороны. В  предыдущие годы банки действительно нарастили запас прочности, который оказался достаточным не  только для  того, чтобы пережить беспрецедентный санкционный удар, но  и  чтобы работать бесперебойно»,  — заявила на  ежегодной встрече кредитных организаций с  Центробанком глава регулятора Эльвира Набиуллина.   Традиционное мероприятие, организованное Ассоциацией банков России, накануне прошло в  кампусе СберУниверситета в  подмосковной Истре.  По  словам руководителя ЦБ, банки не  просто не  проели запас прошлых  лет, но  и  сумели быстро переориентировать бизнес-модели, чтобы вновь начать зарабатывать. При этом Набиуллина отметила стремление некоторых банков побыстрее получить прибыль. «Такое поведение чревато нашим повышенным вниманием и  закручиванием регуляторных гаек»,  — предупредила она.

Давая оценку результатам прошлого года, председатель ЦБ  акцентировала внимание на  росте отдельных показателей. К  примеру, корпоративные кредиты в  прошлом году выросли на  14%, что больше, чем  в  2021 году, когда показатель увеличился на  12%. Как полагает председатель Центробанка, в  этих темпах роста заложено  замещение внешних заимствований. Сказалась государственная поддержка системообразующих предприятий, кроме того, банки активно финансировали строительство жилья. «С  учетом нормализации ситуации в  экономике, завершения процесса замещения внешнего финансирования, в  этом году темп роста корпоративного кредитования мы  ожидаем около 10 процентов»,  — рассказала Набиуллина.

Несмотря на  то, что ипотека в  прошлом году  выросла более чем  на  20%, в  Центробанке видят повод для беспокойства. «Мы  видим ухудшение стандартов выдачи ипотечных кредитов. Доля кредитов с  низким первоначальным взносом выросла до  53 процентов  в  IV  квартале. Выдаются кредиты с  высоким показателем долговой нагрузки. Мы  видим, что  уже  44 процента  таких выдач идет заемщикам, которые на  обслуживание долга тратят  80 процентов  своего дохода. Видим, что  снижаются темпы досрочного погашения»,  — пояснила председатель  ЦБ. Эти  факты, по  ее  словам, демонстрируют ухудшение финансового положения заемщиков.

Экономика пережила большой  шок, это  сказалось на  доходах людей. Однако банки часто не  готовы дать населению время на  восстановление. «Мы  видим распространение схем, таких как  „льготная ипотека от  застройщика“, „ипотека с  кешбэком“. Это  приводит к  завышению стоимости квартиры, чтобы спрятать в  ней  цену ипотеки, или к  отсутствию первоначального взноса. В  обоих случаях это  попытки загрузить ипотекой людей, которые не  в  состоянии обслуживать ипотечные кредиты»,  — считает Набиуллина. В  этой связи Центробанк намерен принять меры, чтобы не  допустить роста рискованной ипотеки. С  этой целью планируют ввести повышенные резервы по  «схемной» ипотеке от  застройщика и  применять более высокие надбавки с  учетом пересчета доли первоначального взноса. Также с  1  мая  будут увеличены макронадбавки по  ипотечным кредитам с  низким первоначальным взносом. «По  итогам этого года мы  ждем роста ипотеки на  уровне  15 процентов. Это  тоже неплохие темпы, но  главное, будем следить за  качеством ипотеки. Темпы роста любой ценой недопустимы»,  — пояснила глава регулятора.

Необеспеченное потребительское кредитование в  2022 сильно просело и  составил всего  3%. Как рассказала Набиуллина, это связано с  ужесточением политики банков и  осторожностью самих заемщиков. Однако в  этом году ЦБ  ожидает рост необеспеченного потребительского кредитования  — около 10%. «Чтобы не  допустить неконтролируемого роста закредитованности населения, вводим макропруденциальные лимиты, которые будут ограничивать выдачу высокорискованных кредитов.  Мы  такие полномочия получили, начинаем их  использовать»,  — сообщила председатель  ЦБ. Теперь доля кредитов с  предельной долговой нагрузкой (ПДН)  более  80%  не  должна превышать  25%, а  кредитов на  срок более 5  лет  — не  более 10%.

При этом с  ресурсами и  ликвидностью у  банков все  достаточно благополучно. Средства населения, несмотря на  отток в  первой половине года и  осенью, в  целом за  2022-й  выросли почти на  7%. Приток составил рекордные  21%. Как уточнила Набиуллина, в  этом году Центробанк ожидает, что прирост средств населения в  банках будет несколько выше уровня прошлого года. Поступление средств компаний, напротив, замедлится до  более умеренных темпов и  покажет прирост в  пределах 15%. «Прибыль в  2022 году резко сократилась  — до  200  миллиардов рублей с  2,4  триллиона в  2021  году, но  это  все  равно хороший результат, лучше наших изначальных прогнозов. И  в  основном на  снижение прибыли повлиял пятикратный рост расходов на  резервы»,  — отметила глава ЦБ, уточнив, что сектор дополнительно потерял 400  млрд руб. из-за волатильности курсов и  невозможности хеджировать свои валютные риски.

Отмечая, что санкции продолжают оказывать влияние на  динамику банковского сектора, Набиуллина подчеркнула, что добавление в  санкционные списки новых банков теперь не  воспринимается шоковым событием. «По  сравнению с  банками, которые ранее попали под  санкции, новые участники санкционного списка  лучше успели подготовиться в  части снижения активов, которые могут быть заблокированы»,  — предположила глава  ЦБ. В  целом, по  словам главы регулятора, банковскому сектору удалось выйти на  положительный результат. «Этот результат неравномерен, и  отдельные банки понесли серьезные убытки, но  необходимости системной докапитализации мы  не  видим»,  — заключила  она. По  предварительным подсчетам ЦБ, прогноз прибыли сектора за  2023 год составит более 1  трлн рублей.

Глава ЦБ  коснулась темы ограничения на  движение капитала и  валютных ограничений Фото: ©  Алексей Никольский, РИА «Новости»

В  2022 году Центробанк поддержал кредитный рост  введением регуляторных послаблений. Роспуск макронадбавок по  розничным и  валютным корпоративным кредитам позволил освободить для капитала банков около 1  трлн  руб. Как пояснила Набиуллина, дополнительно ЦБ  обнулил надбавки к  нормативам достаточности и  предоставил 5  лет  на  их  восстановление при  условии ограничения выплаты дивидендов. «Надбавки-буферы помогают выдерживать такие сложные ситуации. Не  будь этих надбавок, которые накопили в  хорошие годы, нам  бы гораздо сложнее пришлось во  время этого кризиса»,  — полагает  она. Однако для дальнейшего развития экономики этого недостаточно, сегодня важно направлять ресурсы на  проекты структурной трансформации. По  словам председателя ЦБ, банки, которые будут финансировать такие проекты, смогут применять для  них  пониженные риск-веса при  расчете показателей достаточности капитала. «По  нашим оценкам, если лимиты программы будут полностью утилизированы, то  потенциал кредитования приоритетных проектов может дополнительно увеличиться до  10  триллионов рублей, это  уже  составляет  20 процентов  от  корпоративного кредитного портфеля»,  — пояснила Набиуллина, добавив, что Центробанк уже готовится к  запуску этой программы, который, вероятно, состоится летом 2023 года.

Создавая условия для  расширения потенциала кредитования, в  Центробанке понимают, что достижение цели невозможно без  симметричных решений по  распределению рисков в  банковской системе. «В  острую фазу кризиса мы  разрешили применять для  нормативов концентрации пониженный риск-вес 50 процентов  по  требованиям к  компаниям, в  отношении которых банк в  2022 году нарастил объем кредитных требований более чем  на  10  миллиардов рублей. Но  эти  послабления мы  рассматриваем исключительно как  временные»,  — пояснила Набиуллина. Также в  прошлом году много внимания и  сил  уделялось развитию международных расчетов. Для  расширения возможностей в  этом направлении ЦБ  временно снизил ограничения для  банков с  базовой лицензией по  открытию иностранных счетов. «В  Банке России создан новый департамент  — департамент организации международных расчетов, который будет заниматься и  развитием корреспондентских отношений российских банков с  контрагентами, переходом на  расчеты в  национальных валютах»,  — пояснила глава регулятора.

Для облегчения работы малых банков Центробанк рассматривает возможность предоставить им  постоянную возможность открывать  корсчета в  иностранных банках. «Есть и  более долгосрочные инициативы, мы  уже  начинали их  обсуждать,  — это  и  концепция специальных банковских сообществ, которые позволят малым региональным банкам взаимовыгодно объединять ресурсы. В  марте–апреле мы  планируем обсуждение этой и  других инициатив на  площадке ассоциации»,  — анонсировала Набиуллина.  

Также глава ЦБ  коснулась темы ограничения на  движение капитала и  валютных ограничений. «Эти  меры были крайне важны для  быстрой стабилизации ситуации. В  скором времени подходят сроки, до  которых действовали эти  ограничения, такие как  лимиты на  снятие наличной валюты с  банковских счетов и  переводы средств за  границу, ограничения на  вывод средств нерезидентами из  недружественных стран. Все  они  будут продлены»,  — рассказала она на  встрече с  банкирами.

Эльвира Набиуллина: «В кризис — и я очень вам за это признательна — банки помогают клиентам и ведут себя очень ответственно. Это проявилось и в прошлом году. Но, судя по тому, что мы видим сейчас, острая фаза кризиса миновала — и появились новые неприемлемые практики» Фото: ©  Алексей Никольский, РИА «Новости»

«В  кризис  — и  я  очень вам  за  это  признательна  — банки помогают клиентам и  ведут себя очень ответственно. Это  проявилось и  в  прошлом году. Но,  судя по  тому, что  мы  видим сейчас, острая фаза кризиса миновала  — и  появились новые неприемлемые практики,  — перешла к  критике глава  ЦБ. —  Когда пенсионерке с  доходом 20  тысяч рублей в  месяц вместо вклада продали паи  ПИФ, а  пенсионерке в  возрасте более 80  лет оформили договор накопительного страхования жизни с  регулярными взносами по  100  тысяч рублей в  течение пяти  лет. Причем она  пыталась отказаться, но  ее  убедили, что  в  ином случае она  вклад открыть не  может. Более того, когда она  решила все-таки вернуться в  банк и  настоять на  своем, встречу ей  назначили ровно после окончания периода охлаждения»,  — посетовала Набиуллина. Также к  числу нежелательных схем она отнесла рекламу кредитов по  ставкам, которые по  факту оказываются доступны только при  соблюдении немыслимого ряда условий, мисселинг и  практику оформления услуг против воли гражданина. «Мы  по  этому поводу с  ФАС  уже  выпустили совместное письмо. И  надеемся, что  рынок нас  услышит»,  — резко заявила глава ЦБ.

Она напомнила собравшимся, что  у  Центробанка  появилось право приостановки продаж и  требования обратного выкупа продукта. На  данный момент оно  еще  не  применялось, однако в  будущем с  учетом текущей ситуации это более чем вероятно. В  перспективе Центробанк видит решение ситуации в  принятии закона, по  которому в  полную стоимость кредита включат все платежи заемщика за  дополнительные услуги. «Справедливости ради я  должна заметить, что  количество выявленных случаев мисселинга и  жалоб в  сравнении с  2021  годом идет на  снижение,  — констатировала Набиуллина. —  Но  сейчас мы  видим, как  отдельные, в  том  числе крупные банки начинают совершать очень много нарушений. Мы  бы очень не  хотели бегать по  рынку с  дубинкой».