В наше время многие российские компании используют кредитование как обычную процедуру. Они могут обращаться за кредитом как для развития новых проектов, так и для погашения долга перед контрагентами. Иногда кредит используется даже для выплаты заработной платы. Однако бывает так, что взятый кредит в банке с течением времени не выгоден для компании. В этом случае хорошим решением может стать рефинансирование.

Как работает процедура рефинансирования кредитов

Рефинансирование представляет собой получение в банке нового кредита, чтобы полностью или частично погасить имеющуюся у компании кредитную задолженность. Обычно при этом компания может оформить новый кредит на более выгодных условиях, благодаря более длительному сроку и более низкой процентной ставке. Рефинансирование может быть как внутренним, оформленным в банке, который выдал первоначальный кредит, так и внешним, с процедурой в любом другом кредитном учреждении.

Рефинансирование позволяет изменять несколько параметров:

• Увеличение срока кредитования позволяет снизить размер ежемесячного платежа и экономическую нагрузку на компанию.
• Увеличение суммы кредита может быть полезным для юридических лиц с позитивной кредитной историей. Это позволяет не только погасить имеющийся кредит, но и использовать средства для других целей.
• Снижение процентной ставки значительно снижает затраты на долгосрочные кредиты.
• Изменение валюты кредита может быть выгодно в условиях нестабильной финансовой ситуации на рынке.
• Консолидация долгов по разным кредитам упрощает процедуру платежей и уменьшает переплату.

Не стоит путать процедуру рефинансирования с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора для снижения финансовой нагрузки на клиента. Реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо выполнить следующие шаги:

1. Подать заявление в выбранный банк. Это можно сделать как непосредственно в отделении, так и онлайн на сайте банка.
2. Подготовить необходимый пакет документов, в который обычно входят: заявление на рефинансирование, анкета заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерская отчетность, декларации по налогу на прибыль и НДС, развернутая оборотно-сальдовая ведомость, справка об имеющихся счетах и др.
3. Заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.
4. Предоставить в банк-кредитор документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Срок заключения договора на рефинансирование определяется каждым банком индивидуально, но обычно составляет от 60 до 120 месяцев.

При проведении перекредитования юридическое лицо должно отвечать определенным требованиям. Наравне с полным пакетом документов, компания должна удовлетворять определенным требованиям, предъявляемым к юридическим лицам, желающим получить рефинансирование.

В частности, юридическое лицо должно быть коммерческой организацией и являться резидентом Российской Федерации. Доля государства в уставном капитале компании не может превышать 25%. К тому же, у организации не должно быть просроченной задолженности перед налоговыми или другими государственными органами.

Кроме того, заемщик на момент обращения в банк не должен иметь просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Также не должно быть факта списания нереальной для взыскания задолженности. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должны находиться на стадии банкротства или ликвидации и не иметь опротестованных векселей.

Касательно индивидуальных предпринимателей, требования немного более жесткие. Помимо уже упомянутых, заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации, а также быть не моложе 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст заемщика превышает 60 лет, то для получения кредита необходимо заключение договора поручительства с его прямыми основными наследниками — супругой или детьми и другими родственниками. Предприниматель должен также иметь зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Каждый банк определяет свою форму погашения кредита по программе рефинансирования. Это зависит от определенной программы перекредитования. На данный момент существует три самые распространенные формы погашения кредита.

Первая форма - это аннуитетные платежи. Каждый месяц у плательщика есть равномерный платеж. Но, чем больше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет занимать выплата основного долга, и тем больше - проценты по кредиту. Аннуитетный способ расчета немного менее выгодный, чем дифференцированный, но позволяет четко распределять расходы на весь срок кредитования.

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые есть на сайте каждого банка, или произвести расчет с помощью формулы A = K × S. Здесь A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который необходимо предварительно рассчитать. Формула для расчета K также имеется: K = I x N. Здесь I - ежемесячная ставка по кредиту, а N - количество месяцев.

Вторая форма - это дифференцированные платежи. Каждый месяц имеет неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно сокращается на основе выплат. Кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть весьма значительными. Дифференцированный платеж имеет следующие преимущества:

• Более выгодная оплата досрочного кредита
• Меньшая переплата по займу по сравнению с аннуитетными платежами

Тем не менее, дифференцированные платежи имеют недостатки, такие как значительная финансовая нагрузка в первой половине кредитного периода и необходимость иметь соответствующие источники дохода для выплаты крупных сумм. Если у заемщика нет таких средств, банк может отказать ему в рефинансировании.

Третья форма - это индивидуальный график платежей, который учитывает сезонность бизнеса. Банки предлагают эту форму компаниям, чья прибыльность зависит от времени года. В соответствии с графиками выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, осуществляется компанией каждый месяц, а сам долг погашается по заранее согласованному графику. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в те месяцы, в которых приходится самая большая прибыль.

Процедура рефинансирования положительно влияет на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными. Это освобождает денежные средства, которые можно вкладывать в развитие производства. Очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку его условия определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться от других банков.

Фото: freepik.com