Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от неожиданных происшествий позволяет застрахованному и его близким получить материальную помощь в случае каких-либо несчастных случаев, которые могут произойти в повседневной жизни. Сумму страхования можно выбирать самостоятельно в зависимости от дохода и уровня риска, связанного с жизнью и профессиональной деятельностью. Если в результате несчастного случая единственный кормилец семьи стал инвалидом, выплата страховки поможет покрыть расходы на реабилитацию и не оставить семью без средств к существованию.

Риски подстерегают везде: на дорогах, во время перелетов и переездов на большие расстояния, во время спортивных мероприятий, в еде низкого качества, а также в источниках заражения острыми инфекциями. Несчастный случай, как, например, переломы, серьезные ожоги и другие травмы, не только причиняет физическую боль, но и материальный ущерб. Кроме затрат на лечение, пострадавший также потеряет постоянный доход. Если случай привел к оказанию инвалидности, то необходимо менять профессию, что часто ведет к снижению доходов.

Люди, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую вынуждены нести расходы на их лечение и реабилитацию при несчастных случаях.

В добровольное страхование от несчастных случаев могут быть включены как страхователь, так и третьи лица. Сюда относятся:

• травмы и временная потеря трудоспособности;
• госпитализация и хирургические операции;
• инвалидность, вызванная несчастным случаем;
• смерть в результате несчастного случая.

Страховой полис может предусматривать и другие виды покрытия, это может включать оплату по диагностированным заболеваниям, включая критические, такие как рак, инфаркт миокарда или инсульт.

Случаи, когда страхователь наносит вред своему здоровью умышленно или находится в состоянии опьянения (в результате употребления алкоголя, токсических веществ или наркотиков), а также нарушение законодательства не покрываются страхованием. Обострение хронических заболеваний застрахованного и ряд других ситуаций, которые могут быть предусмотрены в правилах страхования от несчастных случаев, не считаются несчастными случаями.

Существуют две основные формы страхования от несчастных случаев - индивидуальное и групповое (или корпоративное) страхование.

При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо самостоятельно уплачивает страховые взносы, чтобы страховать себя или другого лица (застрахованного). При групповом страховании, страховые взносы уплачиваются организацией, а страховка оформляется на коллектив сотрудников в этой организации. Групповое страхование обычно действует круглосуточно, но возможно ограничение только рабочим временем.

Крупные западные и российские компании, а также предприятия, сотрудники которых состоят на опасных производствах, предоставляют страхование своим работникам в рамках корпоративного страхования. Групповое страхование обеспечивает материальную поддержку сотрудника, получившего производственную травму, а также финансовую помощь его семье в случае инвалидности или смерти сотрудника.

Кроме того, групповое страхование приносит множество преимуществ организациям-страхователям. Например, оно защищает организации от незапланированных финансовых затрат, а также предоставляет налоговые льготы. Кроме того, тарифы на групповое страхование обычно значительно ниже, чем на индивидуальное страхование.

Также возможно назначение выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного как при индивидуальном, так и при коллективном страховании. Это позволяет застрахованному человеку быть уверенным, что его семья будет финансово защищена в случае его смерти.

Существуют два вида страхования от несчастных случаев: обязательное и добровольное. Обязательное страхование предусмотрено законодательством и обычно применяется для определенных категорий граждан, например, военнослужащих, работников правоохранительных органов и суда, сотрудников МЧС и других категорий. Выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки. Добровольное страхование от несчастных случаев предусматривает свободу выбора страхователем той суммы и срока, на который он хочет заключить договор, а также рисков, которые он хочет застраховать.

Для получения страхового полиса необходим только документ, подтверждающий личность, и заявление (может быть как письменным, так и устным) в страховую организацию. Однако, если стоимость полиса составляет несколько миллионов рублей, или вы находитесь в группе с повышенным риском, страховая компания может запросить другие документы.

Страхователь должен знать о наложенных страховой компанией ограничениях. Они могут быть связанны с суммой страхования, возрастом заявителя (в общем случае от 18 до 65 лет), и состоянием здоровья застрахованных лиц (в общем случае компании не страхуют от несчастных случаев людей, страдающих тяжелыми заболеваниями, и людей с инвалидностью I и II группы).

Сроки страхования от несчастных случаев:

• Круглосуточно
• На время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно
• Только на время работы
• На специально оговоренное время (например, на время занятий в спортивной секции)

В целом договор страхования может быть заключен на период от одного дня (например, на период нахождения пассажира в пути) до нескольких лет. В случае индивидуального добровольного страхования, заявители чаще всего оформляют полис на срок до года, реже – на более длительный срок. Несмотря на это, страхование от несчастного случая на протяжении всей жизни все еще является редкостью в России.

Момент, в который страхование начинает действовать, прописан в договоре. Обычно, страхование начинает действовать на следующий день после уплаты страхового взноса. Взнос по страхованию от несчастных случаев составляет от 0.12% до 10%, в зависимости от рисков. Вы можете оформить полис со широким круглосуточным покрытием, которое обеспечивает страхование по всему миру и включает в себя полный перечень рисков, в том числе занятия спортом. Такой полис обеспечивает защиту где бы вы ни находились: в пути, дома, на работе, на даче или в отпуске. Если несчастный случай вызвал несколько страховых событий, например, травма повлекла операцию или госпитализацию, страховые выплаты будут выполнены по всем событиям. Такое страхование – это осознанный выбор людей, желающих защитить себя и своих близких.

Второй вариант – это оформление полиса «от и до», например, только на время занятий спортом, на время поездки, мероприятия и т.д. Такие полисы включают в себя короткий перечень рисков, стоят недорого и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Они чаще всего оформляются по требованию спортивной секции или другой организации, которая хочет минимизировать свою ответственность. Событие, произошедшее за пределами оговоренной территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

Как действовать при наступлении страхового случая?

При возникновении страхового случая необходимо незамедлительно обратиться за медицинской помощью и уведомить страховщика в соответствии с условиями договора, обычно в течение 30 дней.

Далее, необходимо направить в страховую компанию заявление на страховую выплату с приложением документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Это могут быть различные свидетельства о смерти, справки об установлении инвалидности, заключения врача, акты о несчастных случаях на производстве, протоколы ГИБДД при дорожно-транспортных происшествиях и др. В большинстве случаев выгодоприобретателем является сам застрахованный.

Если выгодоприобретатель не указан в договоре или он умер в результате страхового случая, то право на выплату переходит к наследникам. В этом случае, необходимо предоставить страховщику документ, который подтверждает их право на получение выплаты (распоряжение о назначении выгодоприобретателя или свидетельство о наследстве, выдается через полгода после смерти).

В процессе обращения за страховой выплатой потребуется предоставить документ, удостоверяющий вашу личность и полис страхования от несчастных случаев (полный список документов можно уточнить у вашего страховщика).

Страховая компания будет рассматривать заявление на выплату в течение 10-60 дней, определит размер страховой выплаты и сделает выплату клиенту, если будут предоставлены все необходимые документы и не будет никаких обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Однако, процесс выплаты может затянуться из-за судебного разбирательства, связанного с возникшим несчастным случаем. В таком случае, страховщик не сможет закрыть страховое событие и произвести выплату до решения суда.

В случае, если размер страховой выплаты или отказ страховщика вызывают несогласие, можно подать заявление в контролирующий орган - ЦБ РФ.

Тарифы на страхование от несчастных случаев являются предметом соглашения между страховщиком и страхователем. Страховая сумма, также называемая лимитом ответственности страховой компании или максимальной выплатой по договору страхования, определяется на момент заключения договора. При добровольном страховании страхователь может сам выбрать нужный ему размер страховой суммы, и тариф за страховку устанавливается страховщиком как процент от выбранной страховой суммы. Чем большее количество рисков включается в полис, тем выше будет тариф. Диапазон тарифов для страхования от несчастных случаев может варьироваться от 0,12% (при включении только риска смерти) до 10% (при включении широкого перечня рисков, включая болезни).

На величину страховых взносов могут влиять различные факторы, такие как:

• Профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше страховая сумма и тариф).
• Образ жизни (страхователь, который занимается травмоопасными видами спорта, может рассчитывать на более высокую тарифную ставку).
• Возраст застрахованного (дети и пожилые люди в большей степени подвержены опасностям, поэтому к ним применяются более высокие коэффициенты).
• Пол (мужчины после 40 лет могут рассчитывать на более высокую стоимость страховки).
• Состояние здоровья (страховщик может установить более высокий тариф для застрахованных лиц, страдающих серьезными заболеваниями).
• История страхования (застрахованные лица, уже имеющие положительный опыт работы со страховой компанией, могут рассчитывать на скидки на тарифы).
• Количество застрахованных лиц (страховая компания может предоставлять сниженные ставки по семейным и корпоративным программам).
• Срок страхования (страхователь может рассчитывать получить скидку на страховой взнос, если заключит договор на более длительный срок).
• Количество застрахованных рисков (чем больше рисков включается в полис, тем выше цена полиса).
• Политика страховой компании.

Страховые взносы могут быть оплачены однократно или разбиты на части (ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные). При заключении договора обязательно нужно обсудить с услугами страховщика все детали страхования от несчастных случаев, включая правила и условия договора.

Страховые выплаты при возникновении страхового случая

Какие именно выплаты предусмотрены по договору страхования от несчастных случаев, определяется видом застрахованных рисков.

Если застрахованный временно не может работать, ему обычно назначается ежедневное пособие, которое может быть фиксированным процентом от страховой суммы или абсолютной денежной величиной.

В случае полной утраты трудоспособности, инвалидности в результате несчастного случая, в большинстве отечественных страховых компаний застрахованному полагается единовременная выплата. Ее размер составляет определенную долю от общей суммы полиса и зависит от группы инвалидности:

• I группа – 75, 80, 100%;
• II группа – 60, 70, 75%;
• III группа – 40, 45, 50%.

Что касается выплат по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям, операциям, то они осуществляются согласно утвержденным страховой компанией таблицам выплат. В зависимости от тяжести случая, таблицы устанавливают размер выплаты в процентах от страховой суммы.

Если же застрахованный умер, то страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам, учитывая ранее произведенные выплаты. Однако, в зависимости от условий полиса, полная сумма может быть выплачена целиком. Например, если смерть наступила в результате дорожно-транспортного происшествия, преступного нападения и т.д., полис может предусматривать удвоение страховой суммы.

Фото: freepik.com