Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?
Нередко возникают ситуации, когда финансовые возможности заемщика резко уменьшаются, и он не способен вовремя вернуть заем кредитору. Самым частым примером является утрата работы или серьезное заболевание, из-за которых заемщик уже не может выкроить средства на погашение долга в полном размере.
Так возникает вопрос: как можно уменьшить финансовое бремя заемщика хотя бы на некоторое время? Как продолжить выплату кредита, если на прежний обязательный платеж не хватает денег? И как поступать, если долг передан коллекторской организации?
представить банку подробную информацию о своей финансовой ситуации и объяснить причины возникновения трудностей с погашением долга. 2. Перекредитование - это возможность заменить текущий кредит на новый с более выгодными условиями. Например, заемщик может получить кредит с более низкой процентной ставкой или сроком погашения. Для этого он может обратиться в другой банк или в тот же самый, где его заявку на кредит одобрили. 3. Отсрочка платежей - это временное освобождение от обязательных выплат по кредиту. Заемщик может просить банк о предоставлении отсрочки, если временно испытывает трудности с финансами. В этом случае сумма отсрочки будет добавлена к общей задолженности, а сумма обязательных платежей увеличится после истечения периода отсрочки. 4. Рефинансирование - это заключение нового кредитного договора с целью погашения предыдущего кредита. Заемщик может обратиться за рефинансированием в банк, который предложит ему новые условия погашения долга, например, с более низкой процентной ставкой или удобным графиком погашения. 5. Добровольное или принудительное продажа имущества - это вариант возможного возврата долга, если заемщик имеет ценное имущество, которое может быть реализовано. Заемщик может самостоятельно продать имущество и использовать полученные деньги на погашение долга, либо банк может наложить арест на имущество заемщика и продать его в случае его добровольного отказа от имущества или неисполнения обязательств по кредиту. 6. Обращение в финансовый уполномоченный - это возможность заемщика обратиться по вопросу возврата долга к независимому органу, который рассмотрит его ситуацию и может вынести рекомендации банку. Финансовый уполномоченный не имеет полномочий вынести обязательное решение по возврату долга, но его рекомендации могут повлиять на решение банка. Все указанные способы возврата долга являются альтернативными и могут быть применены в зависимости от конкретной ситуации заемщика. Каждый из них имеет свои особенности и требует от заемщика определенных действий. Поэтому очень важно обратиться в банк и обсудить возможные варианты погашения задолженности, чтобы найти наиболее подходящий вариант для себя.Как вернуть долг коллекторскому бюро
Согласно Гражданскому Кодексу РФ, кредитор по обязательству может быть заменен. В таких случаях банки часто переуступают просроченные кредиты коллекторским организациям - профессиональным сборщикам долгов. Причем технически задолженность не меняется - размер долга заемщика остается прежним, а пени и штрафы сохраняются. Однако коллекторская организация выступает в качестве нового кредитора.
По схеме погашения кредитного долга перед коллекторами можно применять те же методы, что и с банковскими долгами, однако некоторая специфика все же имеется. Например, коллекторы работают только с просроченной задолженностью, в то время как банки не любят реструктурировать просроченные долги. Поэтому коллекторы готовы идти на реструктуризацию, предлагать скидки или пролонгацию должника значительно более охотно, чем банки. В силу нескольких обстоятельств: коллекторы покупают долги у банков со скидкой, а также не связаны жесткими инструкциями Банка России, они могут вести гибкую финансовую политику в отношении должников.
В части рефинансирования долга со стороны коллекторского бюро заемщик вряд ли найдет лояльный подход, однако коллекторы будут более чем рады, если им удастся найти другого кредитора, готового рефинансировать долг. Кроме того, коллекторы могут выступать в роли консультанта, если заемщик рассматривает варианты рефинансирования или перезайма. Вообще, коллекторы призывают заемщика продать свое имущество, если это необходимо для возвращения долга.
Не стоит бояться общаться с коллекторами - если их деятельность регулируется и контролируется в соответствии с Законом № 230-ФЗ. Согласно этому закону, официальное коллекторское бюро должно быть включено в реестр коллекторских агентств России, а его действия жестко регулируются. Коллектор не имеет права угрожать лично заемщику или его имуществу, оказывать психологическое давление на должника и другие неблаговидные действия.
Независимо от этого, заемщику не следует рассматривать как угрозу или необоснованный давление обращения коллекторов в суд. Строго говоря, обращение в суд на нерадивого должника, уклоняющегося от погашения кредита - обязанность коллектора. Однако для адекватного решения проблемы необходимо налаживать продуктивное общение с коллекторской организацией и не попадать в число злостных неплательщиков. Такой подход к взаимоотношениям между коллектором и должником откроет двери к составлению приемлемого для всех графика погашения задолженности.
Что случится, если не расплачиваться по кредиту?
Если заёмщик начинает пропускать выплаты по кредиту, то после нескольких напоминаний банк, вероятнее всего, передаст долг коллекторскому агентству. Это происходит на основании гражданского законодательства, о котором упоминалось ранее.
Далее коллекторская организация начнёт взаимодействие с должником с использованием способов, которые разрешены законом и направлены на информирование должника о задолженности в рамках законодательных ограничений. Согласно Закона № 230-ФЗ коллектору запрещено:
- звонить должнику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- присылать заемщику СМС и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц;
- лично посещать должника для общения чаще четырех раз в месяц.
Непосредственное взаимодействие коллектора с должником, такие как личные встречи, звонки и СМС, разрешены с 8 утра до 22 вечера в рабочие дни, а в выходные и праздничные дни — с 9 утра до 20 вечера.
Тем не менее, имеет смысл избегать общения с коллекторами. Если у них не остается выбора, они могут обратиться в суд, где в 99% случаев выигрывает коллекторская организация. Это можно объяснить тем, что в суде оцениваются не возможности или желания спорящих сторон, а их обязательства друг перед другом. Основное обязательство же кредитора — это предоставление кредита, и оно выполнено к моменту обращения в суд.
После вынесения судебного решения взысканием долга занимаются судебные приставы. Это означает арест счетов и имущества должника, запрет на выезд за границу. Таким образом, на заемщика обрушиваются не только выплата долга, но и сильнейший рост процентов и штрафных санкций в связи с уклонением от платежей и последующим судебным разбирательством, а также судебные издержки. Неразрывной частью негативного результата также становятся испорченная кредитная история. В связи с этим уход от контакта с коллекторами и отказ от выплаты долга коллекторскому агентству никак не выгодны заемщику.
Если заёмщику резко уменьшились финансовые возможности, то ему стоит обратиться к кредитору — банку или коллекторскому агентству — и попросить о реструктуризации или рефинансировании кредита. Возможным решением проблемы может также стать перезайм или продажа ипотечного жилья, а также банкротство заёмщика. Неверным же шагом будет уход от контактов с кредиторами и доведение дела до судебного разбирательства.
Фото: freepik.com